Надо сказать, что в торговле с отдаленными городами и странами использовать вексель было рискованно. Предположим, что купец из Самарканда получил в своем родном городе от купца из Бухары вместо денег вексель. Зачем? Дело в том, что купец из Самарканда скоро собирается ехать в Бухару за товаром. Чтобы не брать в дорогу мешки с монетами, он возьмет маленький бумажный вексель, приедет в Бухару и по нему получит у купца из Бухары свои деньги. Вроде бы все нормально.
Однако тут есть маленькая проблема: а если купец из Бухары умрет за это время или обанкротится? Кто вместо него заплатит деньги по векселю?
Поняв, что векселя торговцев являются ценными бумагами с высокой степенью риска, банкиры решили ввести свои собственные векселя, которые впоследствии начали называть банковским билетом или банкнотой.
Чтобы понять преимущества банковского векселя (банкноты) перед простым векселем, представим себе, что купец из древней Бухары собрался за покупками в древний Самарканд. Конечно, он может погрузить мешки с золотом на верблюдов, взять вооруженную охрану и пуститься в путь через пески, вознося молитвы великому Аллаху о том, чтобы тот уберег его от нападения грабителей, более многочисленных, чем охрана каравана. Но есть и другой, более безопасный способ. Он состоит в том, что купец вносит сумму, которую он собирается потратить на покупки товаров в Самарканде, в местный бухарский банк. Хозяин этого банка выписывает своему клиенту-купцу вексель на эту сумму (за вычетом некоторого вознаграждения в свою пользу). Иными словами, он обязуется выплатить предъявителю этого векселя всю сумму, внесенную купцом ранее в банк, за вычетом небольшого вознаграждения в свою пользу.
Теперь купец может спокойно пускаться в далекий путь. Если грабители нападут на него и найдут вексель, они не смогут по нему получить деньги, потому что для этого надо знать все секретные условия, по которым бухарский банкир признает в них законных держателей векселя. Таким образом, вексель стал воистину персональными деньгами нашего купца.
Естественно, сразу возникает вопрос: «А какой толк купцу из Бухары везти с собой в Самарканд вексель на бухарский банк?» Ответ прост: этим векселем он может расплатиться в чужом городе за купленный товар. Тогда возникает сомнение, а кто же у него возьмет этот вексель? Конечно, тот, кто сам собирается за покупками в Бухару.
Получение от бухарского купца такого векселя, но переоформленного определенным образом на имя нового хозяина, позволяет теперь самаркандскому купцу отправиться в путь без тюков с золотом. Вексель заменит ему наличные деньги, поскольку он предъявит его на месте в банк и получит деньги для покупки товаров. А можно просто перевести вексель на следующего владельца - бухарского продавца нужных самаркандскому купцу товаров. Итак, уже два купца, причем из разных городов, получили в нашей истории возможность осуществить сделки без использования товарных денег.
Преимущество банковского векселя (банкноты) перед обычным векселем заключается в том, что даже после смерти или банкротства лица, выписавшего банковский вексель, деньги будут выплачены предъявителю векселя потому, что в свое время они были положены в банк.
Конечно, и банк может разориться, но вероятность гибели банка в тысячи раз меньше вероятности гибели купца.
| Появление векселя | Как общались купцы с банками |